שבת, 22 בינואר 2022

חינוך פיננסי לילדים

חינוך פיננסי לילדים

מהיכרותי עם המערכות כיום, לצערי הרב חינוך פיננסי לא מקבלים בבית הספר. מה גם, שגם לנו המבוגרים, לא היה מזיק לקבל שיעור בחיים על התנהלות פיננסית. מהיכרותי עם משפחות רבות שליוויתי, וכן משפחות רגילות שאני פוגש ביום יום שלי, הבחנתי שבדרך כלל, הורים נוטים שלא לשתף את הילדים בהחלטות חשובות או בכלל, במידע רלבנטי בנוגע לכסף. זה קורה בדרך כלל, כי ההורים עצמם אינם מרגישים בנוח כשמדברים איתם על פיננסים, או שהם חושבים שהם "מגנים" על ילדיהם בכך שאינם חושפים אותם לכסף בכדי לשמור על תמימותם. אני פוגש את התוצאות בשעות הייעוץ הרבות. לאנשים אין מושג מה קורה אצלם בתחום הפיננסי. אני מאמין שלדעת להתעסק עם כסף היא אחת המיומנויות החשובות ביותר בחיים, ואם אנחנו רוצים שהילדים שלנו יסתדרו בחיים, כדאי שהיכולת להבין עניינים של כסף והתנהלות כלכלית מושכלת, תהיה אחד הכישורים המרכזיים, לצד ערכים ותרבות, בסל כישורי החיים שנעניק לילדים שלנו והכל באופן הדרגתי ומידתיות המתאימה לגילם.

חינוך פיננסי, כפי שאני רואה אותו, הוא התפתחות מתמדת של שלל מיומנויות שיש לצבור בכדי להבין את כח הכסף, וזאת על מנת להשתמש בו ככלי עזר לטובת הגשמת היעדים והחלומות שלנו בחיים. 

כמו במשחק, גם פה נדרשים גם ידע בתחום וגם הרגלים שתומכים בהצלחה פיננסית. זה מתחיל בלימוד בסיסי של חוקי המשחק, מושגים פיננסיים, קלפי הפעולה שלנו וממשיך בבניית אסטרטגיות פעולה, פיתוח יכולות חשיבה יזמית, יצירתיות, חוסן מנטלי, ניהול משא ומתן, ניהול משברים, יכולת קבלת החלטות, ניהול סיכונים, יכולות ניהול ועוד ועוד. 

אז מתי כדאי להתחיל?

אמנם בכל גיל ניתן לעלות על המסלול להמראה פיננסית, אבל כפי שהבנתם, חינוך פיננסי דורש זמן ואם לא התחלתם עד היום, עכשיו זה הזמן!

אני מניח שמיותר לציין כי הפיננסיים הוא חלק בלתי נפרד מחיינו, גם אם בחרנו להחביא אותו מתחת לשטיח.

כמי שהתפתח מקצועית במשרד רו"ח מוביל בתחומו בישראל למדתי בקפידה את ההרגלים המנצחים של בעלי עסקים ובעלי שליטה בחברות, ביניהם גם טייקונים במשק הישראלי. אותם הרגלים אשר הופכים כל עסק למצליח. את סט ההרגלים האלו החלטתי להכניס גם הביתה לחיי המשפחה שלי, כי הרי כל תא משפחתי אמור להתנהל כעסק בפני עצמו. אני מאמין שחינוך פיננסי לילדים חייב להיות גם חלק מהתכנית שלכם לפיתוח הדור הצעיר שלכם. הילדים שלנו מסתכלים עלינו ביום יום ולומדים. הם כמו ספוג שסופג מאיתנו ידע, יכולות, התנהגות, כריזמה, אנרגיות, יכולות שליטה ועוד ועוד. אנחנו מהווים דוגמא אישית עבורם.

באחת הסדנאות שהשתתפתי לפיתוח יכולות עמידה מול קהל, שאל אותי המרצה את השאלה הבאה: "כיצד אתה רוצה שיזכרו אותך אחרי ההרצאה שנתת? האם תרצה שיגידו עליך – מי זה המרצה המשעמם הזה או משהו אחר בסגנון, או פשש, איזה תותח הבן אדם! היה מדהים!"

את הגישה הזאת אימצתי לחיי ולא רק לפרזנטציות, כלומר זאת גישה מנטלית שמכוונת לכל דבר שאני עושה – כיצד אני רוצה שיזכרו אותי. והילדים, הם סופגים את זה. הם מבינים מתי הם רואים אריה ומתי הם רואים עכבר. האם הם לומדים מזה?

אם אתם בלחץ כלכלי, האם הילדים שלכם מרגישים זאת? אני מניח שכן.

אם אתם פורחים כלכלית – מה אתם חושבים שהם רואים? כיצד זה ישפיע על העתיד שלהם? כיצד הם יעריכו את ההורים שלהם? מה יהיה עבורם המודל לחיקוי?

אני מניח שהתשובה כעת ברורה! וגם אם לא, המשיכו לקרוא.

באיזה גיל כדאי להתחיל לתת לילדים חינוך פיננסי?

לפני קצת פחות משנתיים (בנובמבר 2019) החלטתי לתת קצת יותר משמעות ותוכן לרעיון הזה של 'חינוך פיננסי' בבית.

באתי לילדים שלי עם הצעה: 

"מתאים לכם להיכנס להשקעה עם אבא?"

כן, כן – ילדים לגמרי יכולים להפוך למשקיעים!

ואפשר לתת להם להתנסות בהשקעות ומספרים כבר מגילאים צעירים ולחבר אותם לעולם המושגים הפיננסים. 

עומר היה בזמנו בן 8 ונועה בת 10 והם הצליחו לחסוך כמה מאות שקלים מדמי הכיס השבועיים שקיבלו, כמו שעון (הכנסה קבועה), כבר מגיל 7, בתוספת מתנות והכנסות נוספות מדברים שמכרו. כמובן שחלק הם בזבזו, אבל את הכמה מאות שקלים שנותרו להם בארנק, הצעתי להם להשקיע, במקום שיעלו אבק בארנק.

בכדי להמחיש לילדים עקרונות חשובים בניהול פיננסי, הצעתי להם להצטרף אלי להשקעת נדל"ן בארה"ב. היה חשוב לי לחשוף אותם לעקרונות כמו ריבית דריבית וכוחו של המינוף. 

כן כן, בעסקה הראשונה שלהם, הילדים מוזמנים להשקיע בנדל"ן בארה"ב!

(מה שהרבה מבוגרים היו חוששים לעשות)

"מה זה ייתן לנו?" שאלו הילדים.

הסברתי להם שבמקום שהכסף הזה, ששוכב לכם בארנק, ימשיך לשכב שם, הוא יצא לעבוד ויחזור עם עוד כסף. 

על הפרק עמדה עסקה שהתשואה הצפויה שלה הייתה 10% שנתית לתקופה של כשנה וחצי. היה לי ברור שילד לא יפקיד, לדוגמה, 100 ש"ח כדי לחכות שנה וחצי ולקבל עוד 15 ש"ח. זה לא מספיק מעניין, מושך או אטרקטיבי בשבילו, ומבחינתי זה עלול להחטיא את המטרה.

להפוך בזבוז להשקעה

כל הסיפור הזה התרחש, כשבאותו הזמן, ברקע, התעופפו מבצעי ה-Black Friday. כלומר, מבצעי ההזדמנויות לבזבוזים למיניהם. ברוח הזו החלטתי ללמד את הילדים להבין את ההבדל בין בזבוז להשקעה, ויצאתי במבצע Black Friday משלי לילדים:

על כל שקל שאתם משקיעים, אבא מוסיף לכם שקל מתנה! יותר מזה, תקבלו מאבא הלוואה של 3 שקלים על כל שקל שתשקיעו. אם תחליטו לקחת הלוואה תשלמו 2% ריבית שנתית.

יצאנו לדרך והכנו יחד תכנית עסקית ברורה שנשלחה אליהם למייל (זה היה המייל הראשון שקיבלו בחייהם). 

כצפוי,  הם הסתבכו עם החישובים והמושגים, אבל מה הם למדו בתהליך הזה? 

הם רכשו מושגים חשובים כמו:

 1. מהי השקעה

הם הבינו שהשקעה היא כלי שיכול להגדיל להם את כמות הכסף שבה הם מחזיקים. הם ראו סוג אחד של השקעה במקרה זה ובהמשך הכוונה היא לחשוף בפניהם מוצרי השקעה נוספים.

2. מהי תשואה

הסברתי להם שתשואה מתקבלת כשאנו משקיעים כספים, בתנאי שההשקעה אכן מצליחה, למרות שיכול להיות גם שלא, ולכן כדאי לבחון היטב את ההשקעה אליה נכנסים.

3. מהי הלוואה

הם הבינו שניתן לעשות שימוש בכספים של אחרים על מנת להגדיל את כמות הכסף שנכנס להשקעה. הם הבינו שעל מנת לקבל כספים מאחרים, נדרש לשלם תמורה, כלומר ריבית.

4. כיצד הכסף יכול לעבוד עבורם

שזו התובנה הכי חשובה כי זו הדרך להגדיל את הכסף שלהם לכן היה חשוב לי שיכנסו כבר היום למשחק.

אלו מושגים שרוב הילדים בגילם לא מכירים, וכשהם גדלים, הם נתקלים בהם בפעם הראשונה, וחלק גדול נרתעים, מפחדים או בהרבה פעמים גם שמעו את הפחדים של הוריהם וגדלו איתם.

אחד הדברים שניתן להסיק מכל העניין הזה הוא שכדי להטמיע בבית חינוך פיננסי כדאי שהילדים יתנסו, יחוו ויצליחו להרוויח כסף כבר בגיל צעיר. 

אשאל אתכם שאלה פשוטה, האם עדיף שההשקעה הראשונה שלהם תהיה בגיל 8  או בגיל 30? 

הפעם הראשונה היא הרי תמיד הכי מפחידה. איך הייתם מרגישים אם ההורים שלכם היו מלווים אתכם בהשקעה הראשונה שלכם יד ביד? אני מניח שהייתם מרגישים בטוחים יותר. ובשלב כלשהו, שכנראה יהיה כבר בעשור השני לחייהם, הילדים כבר ירצו לעשות דברים לבד…

הדבר שאני הכי אוהב בתהליך הזה הוא את זמן האיכות שיוצא לי לבלות עם הילדים. זה פשוט זמן של כיף. בכללי, כשאתה נמצא בMODE של הדרכה לאחרים, אתה לומד גם בעצמך. תחשבו שגם עם ילדים, יש להם שאלות תמימות, שלעיתים גורמות לי להרהר עוד יותר בדברים ולהבין את המהות של דבריי לעומקם. יש בזה אלמנט חשוב בהתפתחות האישית גם שלי.

דברו איתם בגובה העיניים. תנו להם להרגיש חלק מהתהליך. תנו להם לשאול שאלות. זה בסדר לשאול כל שאלה. זה בסדר להסביר 10 פעמים. הסבלנות תשתלם לכם וגם הילדים יעריכו אתכם יותר שאתם מעניקים להם ידע וחינוך פיננסי, נותנים להם לחשוב יחד איתכם ומשתפים אותם בהתלבטויות היומיומיות שלכם. אין צורך להחביא מהם את החששות ולצייר להם עולם ורוד. תנו להם להבין מה עובד טוב יותר ומה פחות טוב. השתמשו במילים חיוביות. זכרו – הם כמו ספוג שסופג וסופג. יכולות הלמידה שלהם הרבה יותר טובות משלכם ברוב המקרים.

העסקה שלנו

אחרי שבדקנו את המספרים וזיהינו את הפוטנציאל, הילדים שמעו מאבא הסברים קצת יותר מפורטים על השקעת הנדל"ן. גם למכור לילדים רעיון, זה סוג של מיומנות שהייתי צריך לפתח ולשמחתי, הצלחתי "למכור" להם את הרעיון והם נתנו GO לעסקה. 

עומר, נכנס לעסקה עם 300 ש"ח, קיבל  300 נוספים במבצע Black Friday כך, שהחזיק ביד 600 ש"ח לטובת העסקה. אחרי שקיבל מאבא הלוואה של 1,800 ש"ח, 

כבר עמדו לרשותו להשקעה בעסקה 2,400 ש"ח.

העסקה הסתיימה כעת לאחר שהתארכה בחודשיים מעבר למצופה, מה שגרם לעומר ולנועה רק להרוויח מכך עוד כסף.

כמה כסף קיבל עומר חזרה בסוף העסקה?

300 ש"ח שהיו לו בהתחלה

300 ש"ח שקיבל  במבצע Black friday מאבא

400 ש"ח תשואה

אחרי ניכוי 60 ש"ח ריבית על ההלוואה שלקח מאבא,

נשארו לו בנטו 940 ש"ח!

וכל זה עם השקעה של "הון עצמי" של 300 ש"ח (יותר מפי 3 על הכסף!)

נועה, שנכנסה עם 200 ש"ח לעסקה, קיבלה חזרה 626 ש"ח.

רק לחשוב מה היה קורה לכסף אם היו בוחרים להשאיר אותו אצלם והוא לא היה יוצא לעבוד? כנראה שהיה מתאדה על ארטיקים בבריכה או בזבוז אחר…

פה היה חשוב לי להעלות את החינוך הפיננסי בעוד רמה בכדי שהילדים יפנימו את עניין המינוף. האפשרות להרוויח מכסף של אחרים, ליצור עסקה שבה משקיעים כסף שלי ושל אחרים, מחזירים ונשארים עם הרווח הוא חלק מהחוקים במשחק שצריך לשלוט בו ולהשתמש בו לביצוע מהלכים חכמים.

חשוב להגיד שהרבה מבוגרים לא מכירים לעומק, או מכירים את הקונספט הזה רק בתיאוריה, לכן חינוך פיננסי הוא הזדמנות ללמידה משותפת עם ולצד הילדים. 

אגב, נדל"ן במקרה הזה, היה לי מקרה נוח, אבל כל אחד יכול להתחיל להשקיע ובסכומים נמוכים יותר ולאו דווקא בנדל"ן. יש מספיק מכשירי השקעה בעולמנו. 

זכרו, אין צורך לחכות עד שיהיה לכם מספיק כסף. בעזרת יצירתיות ניתן ליצור עסקאות גם מכלום, ועל זה אפרט בכתבה הבאה 🙂

ומה הלאה?

ועכשיו, כשהסכומים שברשותם גדלו, העליתי בפני הילדים את השאלה הבאה:

"אתם לוקחים את הכסף או ממשיכים איתי להשקעה נוספת?"

עומר מיד הבין שבאותו האופן הוא יכול להשקיע כבר 1,000 ש"ח ואם הוא מסכים להמתין שנתיים, הוא יקבל חזרה 3,360 ש"ח. 

מה עם נועה? גם היא בחרה להמשיך עם חלק מהסכום ולהנות מחלקו האחר.

מה שהם עוד לא יודעים, זה שבעסקה הבאה, אני עומד להכין להם תשואות גבוהות יותר. 

כרגע בבית: עם האוכל בא התיאבון. הילדים כבר מחכים להשקעה הבאה ורוצים להכניס עוד כסף. הם ממתינים לשמוע מה הפעם ההזדמנות במבצע Black Friday של אבא.

וזה עומד עכשיו כבר להיות באלפים…אפשר להגיד בחיוך, שדי אכלתי אותה חזק.

ומה יצא לי מזה? 

הילדים מבינים שהכסף יכול לצאת לעבוד עבורם!

הם מתחילים להבין מהי השכלה פיננסית, מבינים את המשמעות ואת הכח שיש במינוף, ברור להם לגמרי מהי תשואה, והכי חשוב זה שהם מבינים שעדיף להשקיע מאשר לבזבז, ויחד עם זאת הם יודעים גם להנות מהכסף שלהם.

אין ספק שבעתיד, כשלא יהיו להם המבצעים של אבא, איתור ההשקעה (ע"י אבא), ניהול הסיכונים והמשא ומתן שאבא כבר עשה, יהיה להם קצת יותר קשה, אבל הם ילמדו לעשות הכל בהמשך. היום הם כבר יודעים משהו שלא ידעו קודם ואני בטוח שהידע שצברו וההתנסות הזו ישנו את חייהם!

מה לגבי הכסף שנתתי להם כמתנה וההלוואה שהעמדתי לרשותם? 

זאת, מבחינתי, המתנה הגדולה ביותר שיכולתי להעניק להם, שהיא הרבה יותר טובה מכל שטות אחרת שקניתי להם בעבר.

נ.ב לחגיגת החינוך הפיננסי הזו נכנסה משקיעה נוספת שראתה כי טוב והחליטה להצטרף, כשהיא רק בת 6. אבא גאה.

גם אתם תוכלו להיות עשירים יותר כבר בשנה הקרובה!

אם בא לכם לגלות איך, אתם מוזמנים לקבל במתנה את המדריך שלי בלחיצת כפתור

אודות אורן ביטרמן

אורן ביטרמן, הבעלים של OBI - הנתיב המהיר להמראה פיננסית - שירותי ייעוץ וליווי פיננסי בהתאמה אישית לצורך הגדלת ההון העצמי וחתירה לחופש כלכלי. מעל 15 שנות ניסיון שצבר בתפקידי ניהול בכירים במשרד רו"ח מוביל בישראל. רואה חשבון, בעל תואר ראשון בחשבונאות ומנהל עסקים וניסיון עשיר בתחומי ההתפתחות האישית, יזמות, נדל"ן בארץ ובחו"ל, שוק ההון, בנקאות, מימון ועוד.

בדקו גם

הפקדת צוואה אצל הרשם לעניני ירושה

בפני מי שעורך צוואה עומדת אפשרות של הפקדת צוואה אצל הרשם לעניני ירושה. עו"ד דגן רותם, המתמחה בין היתר בדיני ירושה וצוואות, מסביר.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פתיחת צ'אט
1
תקשרו איתנו בוואצאפ
צ'אט עם 'משפחה בהשראה'
היי. איך נוכל לעזור לך?